TSUE orzekł w sprawie umowy o kredyt. „Nie musi bezwzględnie określać okresu jej obowiązywania”

Konsument powinien mieć możliwość samodzielnie sprawdzić, czy rzeczywista roczna stopa oprocentowania jego kredytu, tzw. RRSO, została prawidłowo obliczona – orzekł Trybunał Sprawiedliwości UE (TSUE) w Luksemburgu w wydanym w czwartek wyroku.

Dwóch konsumentów zawarło ze słowackim bankiem umowę o kredyt, w której zobowiązali się do jego spłaty w 108 miesięcznych ratach w wysokości 54,20 euro. Daty pierwszej i ostatniej raty zostały przewidziane w umowie.

W postępowaniu przed sądem konsumenci podnoszą, że umowa ta narusza ich prawa – po pierwsze, nie określa wyraźnie czasu obowiązywania dokumentu, a po drugie – nie zawiera założeń wykorzystywanych do obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO).

Domagając się stwierdzenia nieważności części warunków tej umowy, konsumenci wnieśli do sądu skargę, ubiegając się o zwolnienie od odsetek i opłat od kredytu.

Sąd zwrócił się do Trybunału Sprawiedliwości o wykładnię niektórych przepisów unijnej dyrektywy w sprawie umów o kredyt konsumencki.

W czwartek Trybunał orzekł, że umowa o kredyt nie musi bezwzględnie określać okresu jej obowiązywania, jeśli jej postanowienia umożliwiają konsumentowi ustalenie tego okresu „w sposób łatwy i pewny”. Zdaniem TSUE do sądu krajowego należy ustalenie, czy poprzez wskazanie daty rozpoczęcia i zakończenia obowiązywania tej umowy, warunek ten został spełniony.

Po drugie, TSUE uznał, że założenia przyjęte do obliczenia RRSO muszą być wyraźnie wskazane w umowie.

„Informacje te muszą umożliwiać konsumentowi sprawdzenie, czy RRSO została prawidłowo obliczona przez przedsiębiorcę (bank – PAP), a jeśli nie – dochodzenie swoich praw, w szczególności prawa do odstąpienia od umowy” – czytamy w wyroku.

Trybunał podkreślił przy tym, że z uwagi na skomplikowany charakter założeń przyjętych do obliczenia RRSO, konieczne jest wskazanie ich „w sposób jasny, zwięzły i wyraźny w umowie”.

Z Brukseli Łukasz Osiński (PAP)

luo/ szm/